家庭の財物に対する損害保険設計

1. 定義

自宅の建物や家財を火災・自然災害・盗難などのリスクから守るために、火災保険を中心に保険を組み合わせる保険設計の考え方です。

2. 制度・考え方の内訳

火災保険は建物・家財を保険の対象とし、火災だけでなく風災・水災・盗難など契約内容に応じた幅広い損害を補償します。保険金額は再調達価額（同等の建物・家財を新たに取得するために必要な金額）を基準に設定するのが基本で、時価で設定すると経年劣化分が差し引かれ、実際の再取得費用に不足が生じることがあります。地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されないため、地震保険を火災保険に付帯して備えます。地震保険は単独では契約できず、必ず火災保険とセットで加入します。

3. 検定試験での視点

保険金額を再調達価額で設定する意義、地震保険が火災保険とセットでのみ加入できる点、地震・噴火・津波は火災保険の補償対象外である点が繰り返し問われます。

4. 紛らわしい制度・語との違い

火災保険は火災・風水災等を補償するのに対し、地震保険は地震・噴火・津波による損害を補償し、対象とする災害が異なります。家庭の財物に対する損害保険設計はこの2つを組み合わせて初めて完成する点が、単一の保険商品の説明とは異なります。

5. 身近な例

新築の持ち家について、建物の再調達価額で火災保険の保険金額を設定し、地震のリスクにも備えるため地震保険を付帯して契約する、という場面で使われます。