ローンとカード

ねらい

身近な決済手段と借入れの基本を学びます。このレッスンを終えると、クレジットカードの支払方式ごとの特徴と利用上の注意、キャッシュレス決済の分類、消費者向けローンにかかる総量規制を説明できるようになります。

クレジットカードの仕組みと支払方式

クレジットカードは、カード会社が利用者の信用にもとづいて代金を立て替え、利用者が後日支払う後払いの決済手段です。支払方式によって、手数料の有無が変わります。

ストーリーの伊藤さんの「残高が減らない」は、この仕組みによるものです。

利用上の留意点

1. カードの所有権はカード会社にあり、券面に示された本人だけが使えます。家族であっても他人に貸すことは規約違反です。
2. 暗証番号は他人に知られないよう管理します。管理に落ち度があった場合、不正利用の損害が補償されないことがあります。
3. 支払いの延滞などの利用記録は信用情報機関に登録され、その後のカード作成やローンの審査に影響します。

キャッシュレス決済の分類

クレジットカード以外にも、さまざまなキャッシュレス決済があります。お金を払うタイミングで3つに分類すると整理しやすくなります。

スマートフォンのコード決済は、チャージ式なら前払い、クレジットカードにひも付ければ後払いというように、設定によって性格が変わります。

消費者向け無担保ローンと総量規制

カードローンやキャッシング（クレジットカードによる借入れ）は、担保のいらない消費者向けローンです。手軽に借りられる分、金利は住宅ローンなどに比べて高めです。

借りすぎを防ぐ仕組みとして、貸金業法には総量規制があります。個人が貸金業者から借り入れられる金額は、原則として年収の3分の1が上限です。

例題

次の記述が適切か、不適切かを考えてみましょう。

クレジットカードのリボルビング払いは、利用金額や件数にかかわらず、あらかじめ決めた一定額を毎月支払う方式である。

答え合わせ

適切です。リボルビング払いは毎月の支払額を一定にする方式で、残高に対して手数料がかかります。毎月の負担が軽く見えても、残高と手数料が積み上がりやすい点に注意が必要です。

応用

総量規制の適用範囲を考えてみましょう。

年収300万円の会社員が、クレジットカードのキャッシングとショッピング（商品購入）を利用する場合、貸金業法の総量規制はどちらに適用されるか。

答え合わせ

キャッシングにだけ適用されます。キャッシングは貸金業者からの借入れにあたるため、他の貸金業者からの借入れと合わせて原則年収の3分の1（この例では100万円）が上限になります。ショッピングの利用は借入れではなく立替払いなので、総量規制の対象外です。同じカードでも、機能によって適用される法律の枠組みが違うことを押さえましょう。