リスクマネジメント

ねらい

リスクに計画的に備える考え方を学びます。このレッスンを終えると、リスクマネジメントの手法の分類がわかり、リスクの性質に応じて「防ぐ」「自分で備える」「保険に任せる」のどれが適しているかを選べるようになります。

リスクの種類

リスクは、性質によって2つに大きく分けられます。

1. 純粋リスクは、損失だけを生むリスクです。死亡・病気・火災・事故・賠償責任などが該当します。
2. 投機的リスクは、損失も利益も生みうるリスクです。株式投資や為替の変動、新規事業などが該当します。

個人をとりまく純粋リスクには、死亡・病気やけが・長生きによる資金不足といった人に関するリスク、住宅や自動車の損害といった物に関するリスク、他人にけがをさせた場合などの賠償責任のリスクがあります。企業には、経営者や従業員の人的リスク、建物や設備の物的リスク、賠償責任のリスクに加えて、休業による利益の減少というリスクもあります。

リスクマネジメントの手法

リスクへの対処は、2つの系統に分けて整理します。

リスクコントロール

損失の発生そのものを防いだり、小さくしたりする手法です。

リスクファイナンシング

損失が発生したときのお金の手当てをあらかじめ決めておく手法です。

リスクに応じた手法の選び方

どの手法を選ぶかは、リスクの発生頻度と損失の大きさで考えるのが基本です。

1. 発生頻度が低く、起きたときの損失が大きいリスク（火災・高額の賠償責任など）は、保険による移転が適しています。めったに起きないことのために大金を貯めておくのは効率が悪く、起きたときの損失は貯蓄では抱えきれないからです。
2. 発生頻度が高く、損失が小さいリスク（小さな備品の破損など）は、損失制御で頻度を下げつつ、保有でまかなうのが合理的です。小さな損失のたびに保険を使う設計は、保険料のほうが高くつきがちです。

生命保険は死亡や長生きという人に関するリスクへの、損害保険は物・賠償・費用のリスクへの移転の手段です。第2章の残りのレッスンで、それぞれの中身を詳しく学びます。

例題

次の記述が適切か、不適切かを考えてみましょう。

保険への加入は、リスクマネジメントの手法のうち、損失の負担を第三者に移すリスクファイナンシングの代表的な方法である。

答え合わせ

適切です。保険は、保険料を支払うことで損失の負担を保険会社に移す「移転」の手法であり、リスクファイナンシングに分類されます。消火器の設置のように損失の発生自体を防ぐリスクコントロールとは区別されます。

応用

手法の選び方を考えてみましょう。

自動車の運転中に他人を死傷させて高額の賠償責任を負うリスクは、発生頻度は低いものの、起きたときの損失が極めて大きい。このリスクへの備えとして適した手法はどれか。

答え合わせ

保険による移転が適しています。発生頻度が低く損失が大きいリスクは、貯蓄（保有）で備えるには損失が大きすぎ、運転をやめる（回避）のは生活上現実的でない場合が多いからです。自動車保険の対人賠償保険のように、大きな損失を保険会社に移す設計が合理的です。