第三分野の保険

ねらい

生命保険と損害保険の中間に位置する第三分野の保険を学びます。このレッスンを終えると、医療保険・がん保険・特定疾病保障保険・民間の介護保険それぞれの給付の仕組みと、試験で問われやすい特徴を説明できるようになります。

医療保険

病気やけがによる入院・手術に備える保険です。給付の中心は入院給付金と手術給付金です。

1. 入院給付金は「入院1日あたり5,000円」のような日額で契約します。1回の入院についての支払限度日数（60日型・120日型など）と、保険期間を通じた通算の支払限度日数が定められています。
2. 退院の翌日から180日以内に同じ病気で再び入院した場合は、前の入院と合わせて1回の入院とみなされ、支払限度日数が通算されます。
3. 手術給付金は、手術の種類に応じて入院給付金日額の倍数などで支払われます。

医療保障は、単独の医療保険として契約する方法と、生命保険に医療関係の特約を付ける方法があります。

代表的な特約に先進医療特約があります。公的医療保険の対象外である先進医療の技術料に備えるもので、対象になるかどうかは、契約時点ではなく療養を受けた時点で先進医療に該当するかで判定されます。

がん保険

保障の対象をがんに限定した保険です。医療保険との違いがよく問われます。

1. がんと診断されたときに一時金で受け取る診断給付金があります。
2. 入院給付金に支払限度日数がないのが一般的で、長期の入院にも対応できます。
3. 契約後に3か月（90日）程度の免責期間（待ち期間）があり、この期間中にがんと診断された場合、契約は無効になります。

生前給付保険（特定疾病保障保険）

死亡する前に保険金を受け取れるタイプの保険を生前給付保険といいます。代表が特定疾病保障保険で、三大疾病と呼ばれるがん・急性心筋梗塞・脳卒中により所定の状態になったときに、生前に特定疾病保険金を受け取れます。

特徴的なルールが2つあります。

1. 特定疾病保険金を受け取ると、契約はその時点で終了します（その後に死亡しても死亡保険金はありません）。
2. 特定疾病保険金を受け取らないまま死亡した場合は、死亡原因が三大疾病かどうかを問わず、死亡保険金が支払われます。交通事故による死亡でも支払われます。

なお、リビング・ニーズ特約（余命6か月以内と判断されたときの前払い）も生前給付の一種ですが、こちらは特約であり、保険料は不要とされるのが一般的です。

民間の介護保険

所定の要介護状態になったときに、一時金や年金を受け取れる保険です。公的介護保険のレッスンで学んだ第1号・第2号被保険者の制度とは別の、民間の上乗せ保障です。要介護の判定には、公的介護保険の要介護認定に連動して支払うタイプと、保険会社が独自に定める基準で判定するタイプがあります。

例題

次の記述が適切か、不適切かを考えてみましょう。

がん保険では、一般に、契約の締結後3か月（90日）程度の免責期間が設けられており、この期間中にがんと診断確定された場合、契約は無効となる。

答え合わせ

適切です。がん保険には免責期間（待ち期間）があり、この期間中の診断では診断給付金などは支払われず、契約自体が無効になります。免責期間のない医療保険との違いとして、試験で繰り返し問われるポイントです。

応用

特定疾病保障保険の死亡保険金を考えてみましょう。

特定疾病保障定期保険に加入していた被保険者が、特定疾病保険金を受け取ることなく、交通事故により死亡した。死亡保険金は支払われるか。

答え合わせ

支払われます。特定疾病保険金を受け取らないまま死亡した場合は、死亡原因が三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）であるかどうかを問わず、死亡保険金が支払われます。「三大疾病以外の死亡では支払われない」という誤りの記述が定番のひっかけです。反対に、特定疾病保険金をすでに受け取っていた場合は契約が終了しているため、死亡保険金はありません。