生命保険料の仕組み

1. 定義

生命保険料は、将来の保険金の支払いに備える純保険料と、保険会社の運営費にあてる付加保険料の2つで構成されます。

2. 計算式とその意味

保険料 ＝ 純保険料 ＋ 付加保険料

純保険料は「予定死亡率」と「予定利率」の2つの予定率で決まります。予定死亡率が高いほど、多くの保険金を払う見込みが増えるため保険料は上がり、予定利率が高いほど、保険会社が運用で稼げる見込みが増えるため保険料は下がります。付加保険料は「予定事業費率」で決まり、事業費の見込みが多いほど保険料は上がります。

3. 実際の数値を使った計算例

同じ保障内容でも、予定利率3％の商品と1％の商品では、利率が高い3％の商品のほうが保険料は安くなります（運用で見込める収益が多く、集める保険料を減らせるためです）。予定死亡率が上がる（高齢者向けなど）ほど、同じ保障額でも保険料は高くなります。

5. 紛らわしい制度・語との違い

剰余金・配当金は、これらの予定率と実際の結果との差から生じる余剰です。生命保険料の仕組みは契約前に決まる計算の話で、剰余金は契約後に実績との差で生じる話という違いがあります。